Laen välismaalt kinnisvara ostuks

Välismaalt kinnisvara ostmine on eestlaste seas tasapisi muutunud üha populaarsemaks. Olgu eesmärgiks puhkemaja Hispaanias, üürikorter Soomes või investeerimiskorter Rootsis – teistesse riikidesse kinnisvara soetamine pakub nii emotsionaalset kui ka finantsilist väärtust. Samas käib sellise ostuga kaasas rida küsimusi: kust saada laenu, millised tingimused kehtivad, kuidas laenuandjad riski hindavad ja mida ostja tegema peaks? Alljärgnev artikkel annab põhjaliku ülevaate, mida silmas pidada, kui eesmärk on laen kinnisvara ostuks välismaalt, ning millised on võimalused nii Eestis kui mujal tegutsevatel finantsvahendajatel.

Miks osta kinnisvara välismaale?

Eestlaste huvi välisriikide kinnisvara vastu on seotud mitme teguriga:

  • Madalad hinnad – mõnes riigis on korterid märgatavalt soodsamad kui Eesti linnades.

  • Pikaajaline investeering – üüritulu ja kinnisvara väärtuse kasv võivad pakkuda stabiilset tootlust.

  • Elustiil – soojem kliima, paremad töövõimalused või soov luua perele puhkemaja.

  • Fondidele ja investoritele avatud turg – näiteks Hispaania ja Portugali kinnisvaraturg pakub palju võimalusi nii eraisikutele kui väiksematele investoritele.

Samas on finantseerimise protsess alati keerulisem kui koduriigis ostes. Seda enam tuleb hinnata nii oma rahalist võimekust kui ka laenuvõrdlusi erinevatelt platvormidelt.

Kust saada laenu välismaale kinnisvara ostuks?

Laen välismaisele kinnisvarale sõltub riigist, laenuandjast ja ostja maksevõimest. Üldiselt on kolm peamist varianti:

  1. Võtta laen Eesti pangast või krediidiasutusest
    Mõned Eesti pangad võivad kaaluda välisriigi kinnisvara tagatiseks võtmist, kuid praktikas tehakse seda harva. Tavalisem on võtta Eestis väikelaen või hüpoteeklaen Eesti kinnisvara tagatisel ning kasutada raha välisriigi ostu finantseerimiseks.

  2. Laenu võtmine sihtriigi pangast
    Näiteks Soomes, Rootsis või Hispaanias on laiemad võimalused, kuid välisriigi pank nõuab tihti püsivat sissetulekut või sidet selle riigiga.

  3. Finantsvahendajad ja laenuportaalid
    Paljud rahvusvahelised platvormid aitavad võrrelda väikelaene, kiirlaene ja tagatislaene, mida saab kasutada mis tahes eesmärgil – sealhulgas välismaal kinnisvara soetamiseks.

Kui eesmärk on kiire ja paindlik finantseerimine, siis mitmed digitaalsed teenused pakuvad võimalust saada esmased pakkumised mõne minutiga. Näiteks Soomega seotud laenude kohta saab infot lehelt hetipikavippi.fi, mis koondab erinevaid kiir- ja väikelaenu pakkujaid. Sarnased võrdlusportaalid tegutsevad ka teistes riikides.

Laenamise eripärad riigiti

Soomes laenu taotlemine

Kui eesmärk on soetada kinnisvara Soome, siis võib olla kasulik tutvuda sealse turu laenuvõimalustega. Kohalikud võrdlusplatvormid, näiteks pika-laina.fi, pakuvad head ülevaadet krediiditoodetest, mis sobivad sissetuleku või eesmärgi põhjal. Välismaalasele laenu saamine Soomes on võimalik, kuid pank võib küsida:

  • pikemaajalist töölepingut

  • registreeritud elukohta Soomes

  • tõendatud regulaarseid sissetulekuid

  • Eesti pangaväljavõtteid

Samas, kui eesmärk pole osta kallist kinnisvara, vaid vaid finantseerida sissemakse või renoveerimine, võivad väikelaenud olla piisavad.

Rootsis laenuvõimalused

Rootsi kinnisvara on populaarne pikaajaliste investeeringute hulgas. Sealsete laenude ja krediiditoodete kohta annab hea ülevaate näiteks portaal snabb-lan.se. Rootsis tegutsevad laenuandjad on üldiselt konservatiivsed ning nõuavad sageli Rootsi isikukoodi. Seetõttu kasutavad paljud Eesti investeerijad väikelaene või Eesti kinnisvara tagatisel võetud laene.

Hispaania ja Lõuna-Euroopa turg

Hispaania, Portugal ja Kreeka on populaarne valik puhkekodude ostmisel. Sealsed pangad võivad välismaalasele laenu pakkuda, kuid:

  • sissemakse võib olla 20–40%

  • vajalikud juriidilised dokumendid

  • protsess võtab aega

Mugavam lahendus võib olla laen Eestis tegutsevate pakkujate kaudu, näiteks võrdlusportaali laenkiirelt.ee abil, mis toob välja mitmeid võimalusi nii väikelaenudeks kui tagatiseta finantseerimiseks.

Millist laenu valida välismaise kinnisvara ostuks?

Erinevalt kodumaisest kodulaenust ei ole välismaise vara ostuks sageli võimalik saada klassikalist hüpoteeklaenu Eesti pangast. Seetõttu kasutatakse tihti:

1. Väikelaenu või tarbimislaenu

Sobib juhul, kui:

  • ostetav korter on soodne (nt Lõuna-Euroopas)

  • ostja soovib katta sissemakse

  • vaja teha kiire tehing

Sellise laenu eelised on kiirus ja paindlikkus, kuigi intress võib olla kõrgem kui kodulaenudel.

2. Laen kinnisvara tagatisel Eestis

Kui ostjal on Eestis olemas korter või maja, saab selle tagatisel võtta soodsama intressiga laenu ja kasutada raha välismaal ostmiseks.

3. Kiirlaen või krediidikonto

Lühiajalise vaja korral võib sobida ka kiirlaen. Võrdluse võimalusi koondab näiteks kiirlaenu.ee, mis aitab erinevaid pakkujaid kiirelt kõrvutada. Kiirlaen ei ole tavaliselt sobiv pikaajaliseks kinnisvarainvesteeringuks, kuid ajutise finantslõhe katmiseks võib see olla kasulik.

Riskid ja mida kindlasti kontrollida

Välismaale kinnisvara ostmine toob kaasa riske, mida Eesti ostjal pole alati lihtne ette näha. Enne laenu võtmist tuleks kindlasti hinnata:

1. Kinnisvara juriidiline seisund

  • Kas omandiõigus on korrektne?

  • Kas objektil on võlad, hüpoteegid või vaidlused?

  • Kas ostuprotsess toimub kohaliku juristi või maakleri abiga?

2. Riigi maksusüsteem

Igas riigis kehtivad erinevad maksud:

  • kinnisvara ostumaks

  • aastamaks

  • üüritulu maksustamine

  • topeltmaksustamise oht

3. Laenukoormus ja intressid

Välismaise investeeringu korral on oluline hinnata, kas igakuine laenumakse jääb kontrolli alla ka siis, kui üüritulu kõigub või turud muutuvad.

4. Valuutariski

Kui ost toimub eurot mitte kasutavas riigis, võib kursikõikumine mõjutada nii ostuhinda kui ka laenumakseid.

5. Ülalpidamiskulud

Enne ostu tasub uurida:

  • kommunaalkulud

  • renoveerimisfondid

  • kindlustus

  • haldus- ja üürimaksed

Kuidas alustada? Samm-sammuline protsess

1. Määra eelarve

Arvesta ostuhinna, maksud, notarikulud ja võimalikud remondikulud.

2. Võrdle laenupakkumisi

Kasuta eri riikide laenuportaale ning Eesti võrdlusplatvorme. Kiireks võrdlemiseks sobivad nii rahvusvahelised portaalid kui ka kohalikud teenused nagu kiiredlaenud.ee ja väikelaenud24.ee.

3. Valmistu dokumentideks

Võid vajada:

  • pangaväljavõtteid

  • sissetulekutõendeid

  • töölepingut

  • ostetava objekti infot

4. Telli hindamisakt või tee virtuaalkülastus

Paljud välisriikide maaklerid pakuvad digituure ja hindamisraporteid.

5. Palka jurist või kohalik esindaja

Eriti oluline Hispaanias, Itaalias ja Kreekas, kus dokumentatsioon võib olla keerulisem.

Välismaale kinnisvara ostmine võib olla suurepärane investeering, kuid nõuab rohkem eeltööd ja laenuvõimaluste hindamist kui kodumaine ost. Eriti oluline on valida sobiv finantseerimislahendus, mis vastab nii eelarvele kui riskitasemele.

Kui plaan on tõsine, tasub kalkuleerida kõik kulud, hinnata riske ja vajadusel konsulteerida spetsialistidega. Nii on välismaise kinnisvara ostuprotsess turvalisem ja tõhusam, ning ka laenuga seotud otsused tehakse kindla teadmise pealt.